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Clue #3 You got in the shower this morning and as you were washing your hair, you noticed that big clumps of hair were falling out. You wouldn’t have thought anything of it, except that this seems to have been going on for a number of weeks now. With his bizarre pronouncement about needing ID to buy groceries, Trump highlighted his failure to personally grasp the core issues that affect the lives of everyday people — like health care.

No 7 Maio de 2014 SAIBA MAIS SOBRE OS DIVERSOS ASPECTOS DA ATIVIDADE SEGURADORA AS VRIAS DISCIPLINAS DO SEGURO 2. Editorial Desde a 1 edio, em abril de 2009, a Opinio.Seg se props a estimular o debate de temas que merecessem ser compartilhados e registrados pelos pares do setor de seguros e resseguros, num clima de mtua colaborao e colocando-se como veculo fornecedor de informaes relevantes. Nas seis edies anteriores da Opinio.Seg a Editora Roncarati pon- tuou os temas que foram brilhantemente abordados pelos articulistas convidados. Para esta edio, fizemos convites para que nos enviassem artigo sobre algum tema que considerasse ser importante ser discutido no setor de seguros e resseguros, no momento atual, quer sob o aspecto regulatrio, operacional, tcnico, tecnolgico, educacional, marketing e/ou comercial. Vrios artigos, com temas diversos e importantes, apresentam-se nas prximas pginas.

Esperamos que as reflexes e sugestes apresentadas possam contri- buir para o setor. Agradecemos a todos os articulistas pela colaborao ao compartilhar suas opinies. CHRISTINA RONCARATI Maio de 2014 Maio 2014 / Revista Opinio.Seg 3 3. ISSN 2176-5944 A revista eletrnica Opinio.Seg editada pela Editora Roncarati e distribuda gratuitamente.

Clue: Be real. Be real is a crossword puzzle clue that we have spotted 18 times. There are related clues (shown below).

EDITORA RONCARATI LTDA Fone: (11) 3071-1086 www.editoraroncarati.com.br contato@editoraroncarati.com.br Os textos publicados nesta revista so de responsabilidade nica de seus autores e podem no expressar necessariamente a opinio desta Editora. Ndice 3 Editorial Christina Roncarati 5 Venda de seguros em canais alternativos Celso Paiva 7 Cancelamento do seguro de transporte Aparecido Mendes Rocha 9 O Representante, o Estipulante e a Contratao Coletiva de Seguros Ivy Cassa e Paulo Sogayar Jr. 11 A busca pelo equilbrio entre as geraes Acacio Queiroz 14 Aspectos Contraditrios da Excluso de Doenas Preexistentes Joo Marcelo dos Santos e Ana Paula Costa 20 Mercado de Seguros: essncia e rumo Fabio H. Pinho 24 Desafios para o Brasil Lauro Faria 26 Gesto de Resseguros: desafios e oportunidades Wady J. Cury 28 A prescrio no contrato de resseguro Marcia Cicarelli Barbosa de Oliveira e Laura Pelegrini 32 Em busca de canais alternativos Luciene Magalhes 34 Controle Interno Tcnica + Conscincia Assizio Oliveira 36 Os Impactos de Solvncia II nas companhias da Comunidade Europeia Marco Pontes 40 Mercado Segurador Caminha para Melhoria na Gesto de Risco Luis Fernando Carvalho e Maurcio Gonalves C. Pinto 42 Aspectos Jurdicos da Clusula de Depreciao nos Contratos de Seguros de Danos Sergio Ruy Barroso de Mello 49 Seguro Existe para Proteger o Segurado Antonio Penteado Mendona 51 Um mercado de US$ 2,5 trilhes espera do seguro de vida Margo Black 54 Mercado Brasileiro de Resseguros Sucessos e Desafios Paulo Botti 58 Preveno de riscos em grandes hotis Antonio Fernando Navarro 62 A Lei Anticorrupo e a Sociedade que queremos ter Valeria Schmitke 4 Revista Opinio.Seg / Maio 2014 4. Venda de seguros em canais alternativos Vamos falar aqui do amadurecimento progressivo do consumo de seguros em um pas que est crescendo e consu- mista por excelncia, mas que ainda no tem cultura securitria suficiente para acompanhar este movimento.

A consistente gerao de empregos for- mais nos ltimos anos, bem como a taxa de desemprego prxima aos menores nveis histricos, permitiu que mais de 36 milhes de brasileiros migrassem das classes D e E para a classe C, o que tem contribudo para elevar o consumo da populao, inclusive de seguros, mesmo que num crescimento ainda tmido. A criao de produtos simplificados, com preos acessveis, oferecidos por opera- doras de cartes de crdito, companhias de energia eltrica, redes de varejo e muitas outras est possibilitando um ama- durecimento deste consumo e uma maior conscientizao da populao na preser- vao de seu patrimnio e proteo em caso de alguma fatalidade. Esta a grande oportunidade que o mercado est tendo para a venda de seguros simplificados em canais no tradicionais, como por exem- plo, no varejo. Isto est fazendo com que o consumidor, atravs de canais de venda massificada e que no alvo dos bancos, canal este j comumente acostumado e amadurecido em relao venda de seguros, tenha acesso a uma gama de produtos, ficando mais vontade e receptivo. Hoje, alm do garantia estendida, o consumidor tem CELSO PAIVA Diretor da Alfa Seguradora Maio 2014 / Revista Opinio.Seg 5 5. Oportunidade de adquirir seguros de aci- dentes pessoais, residencial, odontolgico, assistenciais e capitalizao, entre outros.

Certamente, seguro no produto de impulso nem emoo. O consumidor no acorda de manh e pensa em realizar um sonho de consumoe sai de casa disposto a comprar uma cobertura de seguro. Ele vai precisar enxergar nesta compra uma necessidade, um conforto e uma segu- rana, com um carter preventivo, seno, no compra!

O seguro vem atrelado a tudo isso, e nosso campo de ao aqui enorme. Chegou o momento de informar corretamente ao consumidor o que de fato ele est comprando, alm de criar um vnculo positivo e duradouro com esta nova massa potencialmente consumidora. Atualmente, a maior preocupao do mercado est voltada em no vender falsas expectativas ao consumidor e sim, oferecer apenas aquilo que o produto real- mente dispe, com mais clareza e riqueza de informaes. Algumas vezes a falta de informao levava o consumidor a adquirir o seguro basicamente pelo produto de capitaliza- o, quase sempre atrelado a ele neste tipo de venda. Com isso, na hora da ocor- rncia de um evento, esta pessoa tinha a sensao de que qualquer coisa relativa s suas expectativas estaria coberta, gerando desconforto e prejudicando a imagem do produto Seguro. Observa-se que a fatia da populao que j consumidora dos produtos tradicio- nais de seguro, mesmo com pequeno conhecimento a respeito, tem o corretor como aliado, pois na hora de uma necessi- dade para ele que a pessoa recorre num primeiro momento.

Sem dvida o corretor a principal referncia. J na venda do seguro no canal varejo preciso encontrar esse meio termo, um ponto de equilbrio e, dentro do possvel, trabalhar numa comunicao simples e efetiva, com a parceria direta do canal e de um corretor mediador. Nossa misso, enfim, facilitar o enten- dimento deste consumidor na hora da compra. A simplicidade na comunicao e o investimento na qualificao da fora de venda so fatores preponderantes para a conquista de novos segurados.

Devemos aproveitar o momento atual da economia, do aquecimento do consumo, da melhor distribuio de renda do pas, e remar a favor da correnteza, oferecendo produtos simplificados para todas as clas- ses que procuram segurana. O mercado segurador brasileiro est tendo um grande desafio: inserir na cultura da populao em geral a ideia de consumir correta- mente o produto Seguro. O momento este. A nossa chance de vendermos os nossos produtos e comunicarmos, com clareza, o que o consumidor est real- mente comprando. 6 Revista Opinio.Seg / Maio 2014 6.

Oramo de seguro de transportes compreende o seguro de transporte internacional de importao e exporta- o e o seguro obrigatrio de transporte nacional para os embarcadores (donos das mercadorias). O mercado tambm considera o seguro obrigatrio de res- ponsabilidade civil dos transportadores rodovirios, areos, aquavirios e ferrovi- rios, e o seguro de responsabilidade civil do transportador rodovirio por desapare- cimento de carga (RCF-DC) na carteira de transportes. O contrato de seguro representado por uma aplice que normalmente tem vigncia anual. A aplice pode ser distra- tada, a qualquer tempo, por iniciativa de quaisquer das partes contratantes, mas sempre com concordncia recproca, ressalvados os riscos em curso, e em con- formidade com a clusula de resciso e cancelamento especifica da modalidade do seguro.

O prazo para aviso prvio de cancelamento estabelecido na contra- tao do seguro e na maioria das aplices de 30 dias. O cancelamento dos seguros de trans- porte internacional e nacional, a critrio exclusivo da seguradora, pode ocorrer nas situaes de: falta de pagamento do prmio; decurso o prazo de seis meses sem que o segurado tenha averbado qualquer embarque; ou ainda, de falncia ou liquidao judicial ou extrajudicial do segurado. J o seguro de responsabilidade civil dos transportadores e o de RCF-DC Cancelamento do seguro de transporte APARECIDO MENDES ROCHA Corretor de seguros especializado em seguros internacionais Maio 2014 / Revista Opinio.Seg 7 7.

S podem ser cancelados unilateralmente pela seguradora por falta de pagamento de prmio. A possibilidade para a seguradora tam- bm cancelar a aplice sem a anuncia do segurado, ocorrer quando constatado que as informaes fornecidas no Ques- tionrio de Avaliao de Risco forem falsas ou houver omisso de circunstncias que serviram de base para a aceitao do seguro. Na hiptese do segurado alterar os riscos sem comunicar seguradora, no havendo m-f, a seguradora ter que indenizar eventuais sinistros para poste- riormente cancelar a aplice. O cancelamento de aplice por motivo de sinistralidade, sem o consentimento do segurado no permitido. Caso o seguro apresente resultado negativo, a seguradora ter que amargar at o tr- mino da vigncia da aplice, os prejuzos que muitas vezes j eram previstos antes do incio do seguro, mas desprezvel naquele momento de ansiedade por conquistar clientes e aumentar seu fatu- ramento. Um dos fatores determinantes para a efetivao de um seguro e defini- o de condies e taxas a sinistralidade anterior, que na pratica avaliada no perodo dos ltimos trs anos. Ainda que o cancelamento esteja pre- visto em clusula de reviso, a aplice no poder ser cancelada unicamente por apresentar desempenho economica- mente desfavorvel para a seguradora.

O contrato de seguro um contrato bila- teral e aleatrio. Bilateral, porque envolve duas partes, seguradora e segurado. Aleatrio, porque depende de um acon- tecimento futuro e incerto. Neste tipo de negcio, a seguradora pode lucrar ou ter prejuzo. O cancelamento da aplice de seguro de transporte por deciso da segu- radora, sem concordncia do segurado abusivo e uma afronta ao Cdigo de Defesa do Consumidor, tendo em vista a incidncia do artigo 51, incisos IV e XV. A igualdade na contratao de seguro um direito bsico do consumidor, por- tanto, o segurado no pode ficar em uma posio de apenas aceitar as condies e clusulas impostas pelas companhias de seguros, principalmente aquelas que desequilibram os direitos e obrigaes das partes envolvidas.

8 Revista Opinio.Seg / Maio 2014 8. AResoluo CNSP 297/13 disps sobre o representante de seguros, con- siderado a pessoa jurdica que assumir a obrigao de promover, em carter no eventual e sem vnculos de dependncia, a realizao de contratos de seguro conta e em nome da sociedade seguradora. Esse representante no pode exercer corretagem de seguros e, exceto quando na figura de empregador, impedido de atuar como estipulante ou subestipulante e proibido de oferecer seguros por meio de aplice coletiva (nos termos do art. No que toca ao estipulante, seu conceito foi trazido pela Resoluo CNSP 107/04: a pessoa fsica ou jurdica que con- trata aplice coletiva de seguros, ficando investido dos poderes de representao dos segurados perante as sociedades seguradoras (art.1). 21 do Decreto-Lei 73/66 tratou o estipulante de seguros facultativos como mandatrio dos segurados e o art. 801 do Cdigo Civil o definiu como a pessoa natural ou jurdica que contrata seguro (de vida) a um grupo que a ela, de qualquer modo, se vincule, frisando que o estipulante no representa o segurador perante os segurados. Esta anlise parte, portanto, da existncia de duas figuras que, nos termos da regu- lamentao atual, seriam antagnicas: o representante, que atua em nome da segu- radora, e s poderia oferecer seguro sob a forma de aplice individual ou bilhete, e o estipulante, mandatrio dos segurados, e que pode intermediar aplices coletivas.

Conclui-se, portanto, em uma primeira leitura dos referidos normativos, que o critrio adotado para se determinar se a pessoa jurdica contratante de um seguro (contratante) seria representante de seguros ou estipulante a anlise do O Representante, o Estipulante e a Contratao Coletiva de Seguros IVY CASSA PAULO SOGAYAR JR. Maio 2014 / Revista Opinio.Seg 9 9. Interesse em favor de quem essa pessoa atua: do segurado ou da seguradora1.

Foge do escopo do presente a discusso sobre a razoabilidade do critrio adotado. Partindo-se deste critrio dualista, no se deve rotular toda e qualquer pes- soa jurdica que disponibilize seguros a consumidores como representante de seguros sem antes perquirir se ela, no oferecimento do seguro, atuar ou no no interesse do segurado.

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Nessa linha de raciocnio, associaes, ban- cos e concessionrias de servios pblicos (dentre outras) que ofeream seguro em proveito de grupo que a eles, de qualquer modo, se vincule, seriam estipulantes quando atuassem no interesse dos seus clientes. Se o que importa verificar no interesse de quem a contratante atua, parece desarra- zoado equiparar, sem ressalvas, fabricantes a varejistas (conforme fez a Circular SUSEP 480/13), pois nem sempre os seus interesses coincidem. O fabricante que oferece seguro de garantia estendida pode estar muito mais alinhadocomointeressedeseusclientesem umseguro(medidaqueesseseguroservir de garantia para seu produto, e at mesmo como elemento de fidelizao), do que, por exemplo, um varejista que comercializa um seguro de vida, sem ligao com qualquer outro produto que venda.

Recent Examples on the Web: Adjective This time, Verizon is using the same 5G technology that will eventually make its way into 5G cellular networks. — One of the other design changes Apple made this time was to make the entire back of the Watch out of materials that allow radio waves to pass through, to improve cellular reception. — Education: Medical degree and a doctorate in molecular and cellular pathology from the University of Alabama. — This biological logic operates separately from normal cell functions in cellular cyborgs. — Interviews were conducted online and by landline and cellular phones.

— Worth noting: the first Surface Go to hit the market will be Wi-Fi only; a cellular LTE model comes later, at an undisclosed price. — However, cordless or cellular phones are safe to use during a storm. — Trailing, 3-0, in the match with 15 minutes left to play, the players here on Wednesday night might as well have plopped down onto the grass, gathered around someone’s cellular phone and started following the Germany-South Korea game. — Recent Examples on the Web: Noun While the price point has gone up to $399 (for the version without cellular), compared with $329, Apple noted that the device is twice as fast. — Pairs of drugs that targeted the same cellular processes were much more likely to be successful than combinations that worked in two different ways.

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— Additional candidates include firms like Carma Therapeutics Inc., which is developing cellular immunotherapies based on work begun in the lab of Penn assistant professor Saar Gill to attack cancer tumors. — The poll of 500 likely Maryland Democratic primary voters was conducted May 29 to June 6 by telephone, both land line and cellular. — Together these cellular and brain studies may explain why people who consume sweeteners still have a higher risk of obesity than individuals who don’t consume these products. — While device makers have mostly nailed down cellular, Wi-Fi, and Bluetooth reception in a metal device, wireless charging in a consumer device has always relied on a glass or plastic back. — The San Diego cellular technology giant’s shares ticked up nearly 3 percent Monday as investors bet that Trump’s tweet and subsequent moves by China’s antitrust regulator could telegraph a thawing of trade tensions between the two countries. — But managing the kids’ iPhone usage, which can run off cellular, is trickier. — These example sentences are selected automatically from various online news sources to reflect current usage of the word 'cellular.'

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